hypoID

Toen ik mijn carriere in de financiele dienstverlening begon (begin jaren 70) was dat op de hypotheekafdeling van een verzekeraar. Er werden nog offertes gemaakt in de typekamer, gewoon met carbonpapier….
Er waren 2 smaken verzekeringen: de aloude overlijdensrisicoverzekering en de zogenaamde gemengde verzekering, op basis van winstdeling.
Behalve de manier van het verwerken van nieuwe aanvragen is er in de manier van werken sindsdien weinig veranderd: we hebben hetzelfde aanvraagprocedé, we willen nog steeds een taxatierapport en het liefst iemand die veel geld verdient in een vaste baan en een huis koopt met overwaarde.

Zo weinig er dus op dat terrein is veranderd, zo veel is dat op het terrein van de normeringen.
Ik werd er nog eens extra attent op gemaakt toen ik de weekendbijlage van het Algemeen Dagblad van zaterdag 5 november las: Marieke Hesselmans legt daarin haarfijn uit hoe we in de loop der tijd aan de leiband van de geldverstrekkers zijn gaan lopen: kom lekker bij ons aflossingsvrij lenen en sluit meteen een verzekering erbij die op basis van 12 % opbrengst heel veel geld zal gaan opbrengen.
Te weinig inkomen: geeft niet, je huis stijgt toch in waarde, dus dat komt tzt wel goed….

Het is inmiddels 2011 en we zijn ineens wakker geschrokken:
De huizenprijzen stijgen niet meer, maar dalen….die polis met dat 12% rendement blijkt wat anders in elkaar te zitten en heet nu ineens een woekerpolis, en rente op die aflossingsvrije hypotheek is na 2031 niet meer fiscaal aftrekbaar. Of, nog erger, als ik nu mijn huis verkoop kan ik met de opbrengst ervan niet eens meer de volledige hypotheek aflossen.

Zijn er oplossingen voor onverwachte problemen ?
Tsja, dat hangt er vanaf. Als je bereid bent een beetje de tering naar de nering te zetten, ja dan zijn er oplossingen. Als je echter blijft leven zoals in 2009……….

Maar: hier zijn  3 handvaten:

1. Heb je een woekerpolis naast je hypotheek? Laat de huidige waarde daarvan omzetten naar een verzekering met een gegarandeerd eindkapitaal of een beleggingspolis zonder de hoge kosten van een woekerpolis. De adviseur die je indertijd die woekerpolis heeft verkocht (zelf zullen ze zeggen: geadviseerd…..), zal er, een enkele uitgezonderd, niet enthousiast over worden. Logisch: hij moet misschien wel een deel van zijn toenmalige provisie terugbetalen aan de verzekeraar. Dus zoek een objectieve adviseur die niet op provisiebasis werkt. Het kost je een fee en misschien is de nieuwe premie van de nieuwe verzekering iets hoger, maar de kans dat je op de einddatum wel kunt aflossen is absoluut hoger !
2.  Aflossen, aflossen, aflossen. Makkelijk gezegd, moet wel kunnen natuurlijk. Maar open een nieuwe spaarrekening naast je hypotheek, spaar daar maandelijks iets op en gebruik 1x per jaar het saldo om daarmee extra en boetevrij af te lossen op je hypotheek. Bij de meeste geldverstrekkers mag je elk jaar tot minstens 10% boetevrij aflossen. Zorg er wel voor dat je geldverstrekker in zo’n geval de aflossing afboekt van het aflossingsvrije deel.
3. Had je bij het afsluiten van je hypotheek een tophypotheek en is (ondanks de waardedalingen van nu) de waarde van je woning een stuk hoger dan je hypotheekschuld, check dan eens of de rente opslag voor tophypotheken kan vervallen. Geldverstrekkers hanteren een rente opslag als je hypotheek boven de 90 of 100% van de executiewaarde komt, maar doen zelf niets als je hypotheek daaronder zakt. Terwijl je in zo’n situatie wel 0,2% rente kunt besparen. En bij een hypotheek van bijvoorbeeld 250.000 scheelt dat toch mooi  500 euro per jaar. Een leuk bedrag om extra af te lossen…..

Doe er je voordeel mee.